文／胡艷明

　　“業(yè)務(wù)越來越難做，行業(yè)競爭越來越激烈”“行里面資金可能并不緊張，主要問題是沒有合適的優(yōu)質(zhì)客戶”“關(guān)鍵要找準(zhǔn)方向，發(fā)揮更為鮮明的差異化特色。”

　　當(dāng)記者向信貸、風(fēng)控、技術(shù)、管理等不同條線的銀行從業(yè)者提出一句話總結(jié)過去一年工作感受時(shí)，他們給出了上述的回答。

　　即將過去的2018年，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力有所加大，金融監(jiān)管趨嚴(yán)，金融業(yè)經(jīng)歷了從去杠桿到穩(wěn)杠桿的轉(zhuǎn)變，這也讓銀行從業(yè)者度過了不尋常的一年。

　　信貸經(jīng)理：競爭越來越激烈

　　2018年是張文踏入銀行的第三年，他目前在一家股份行省級(jí)分行的公司業(yè)務(wù)部門擔(dān)任客戶經(jīng)理。

　　張文所在的銀行業(yè)務(wù)主要集中在上半年，資金流出大頭也集中在上半年，上半年他主要忙著聯(lián)系客戶、續(xù)貸、放款；下半年主要是尋找客戶和為明年做鋪墊。

　　“今年（監(jiān)管）也很嚴(yán)。”他總結(jié)道，監(jiān)管并沒有放松的趨勢，銀行全年度都在調(diào)整。在年中，他所在的省分行進(jìn)行了比較密集的整頓，《通知》《公告》幾乎隔幾天一份，加上稅改、銀監(jiān)指標(biāo)調(diào)整、央行檢查……應(yīng)接不暇。

　　“所以我們上半年要求嚴(yán)，下半年就算放松了，客戶的需求也沒有上半年大。”張文說。最近他少了跟客戶的應(yīng)酬，多了總結(jié)和匯報(bào)。“業(yè)務(wù)越來越難做，說實(shí)話。”總結(jié)原因，他認(rèn)為最重要的一點(diǎn)，跟宏觀方面經(jīng)濟(jì)形勢密切相關(guān)；第二，雖然放款難度沒有加大，但是內(nèi)部風(fēng)控審查越來越嚴(yán)，所以說受眾面越來越小。“不單指我們一家銀行這樣，我估計(jì)現(xiàn)在市場所有銀行都是這樣的。”

　　今年11月7日銀保監(jiān)會(huì)提出民企融資的“一二五”目標(biāo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對民營企業(yè)融資支持，緩解民營企業(yè)融資困境。“一二五”目標(biāo)具體指倡議銀行業(yè)新增公司類貸款中，大型銀行民企占比不低于1/3，中小型銀行占比不低于2/3，爭取三年以后銀行業(yè)對民企貸款占新增公司類貸款比例不低于50%。

　　張文所在的銀行總行在不久前也出臺(tái)了支持民營經(jīng)濟(jì)的通知。他說，不久前，行內(nèi)中高層的領(lǐng)導(dǎo)開會(huì)傳達(dá)了，但是具體還沒往下落實(shí)。“我們也要對癥下藥，找到對應(yīng)的客戶。”

　　張文說，需要考量如何在響應(yīng)政策的同時(shí)，又不能讓銀行的資金放出去收不回來。他認(rèn)為，扶持民營企業(yè)，不同的企業(yè)要有不同的扶持方向，根據(jù)某個(gè)企業(yè)的具體情況區(qū)別對待。目前，張文所在的省分行在該地區(qū)資金投向偏向還是國企、央企及其子公司，“因?yàn)檫@樣更穩(wěn)妥”。

　　因?yàn)槌晒﹂_拓了幾家客戶，今年張文對自己的收入預(yù)計(jì)還不錯(cuò)。“大環(huán)境是一方面，做業(yè)務(wù)也憑個(gè)人或部門或機(jī)構(gòu)的努力，最重要、最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是，市場競爭比以前激烈。”

　　銀行之間競爭激烈，對于企業(yè)來說，是一件好事情。“一個(gè)地區(qū)有多家銀行進(jìn)駐對企業(yè)來說是個(gè)好消息，但是如果說哪家銀行不敢做某家企業(yè)的業(yè)務(wù)，估計(jì)其他幾家銀行的可能性也不大。銀行雖然存在競爭，但是他們底線保持都是一樣的。”

　　風(fēng)控總經(jīng)理：優(yōu)質(zhì)客戶少

　　如果說張文切實(shí)感受到了風(fēng)控的趨嚴(yán)，那么張勝就是銀行風(fēng)控嚴(yán)格的源頭。

　　張勝是一家城商行風(fēng)控部的總經(jīng)理，是做公司業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理出身，一路從基層員工做到支行行長、再到總行部門負(fù)責(zé)人。“行里資金可能并不緊張，但是風(fēng)控部門卻在趨嚴(yán)。資金投放上并不缺錢，現(xiàn)在主要問題是沒有合適的優(yōu)質(zhì)客戶。”張勝告訴記者。“真正的好企業(yè)，融資成本低，融資渠道也通暢，可能對銀行需求也不是很大。而不好的客戶，銀行也不想放，出現(xiàn)一種強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱的現(xiàn)象。”

　　對于目前政策倡導(dǎo)支持民營企業(yè)，張勝認(rèn)為，銀行的內(nèi)部政策肯定會(huì)按照監(jiān)管要求來推動(dòng)，但是具體到執(zhí)行層面，雖然容忍度提高，但是從銀行風(fēng)控的角度，還是得看企業(yè)是否具備條件，具備條件的企業(yè)可能會(huì)按照監(jiān)管要求略微給予優(yōu)惠，或者加快貸款審批速度。“但要是公司不具備貸款條件，沒有抵押物，本身現(xiàn)金流也不足，銀行放貸款不是自己往火坑里跳嗎？”

　　華泰證券銀行分析師沈娟指出，對于民企融資，銀行金融機(jī)構(gòu)仍會(huì)以市場原則和風(fēng)險(xiǎn)考量為準(zhǔn)繩，民企信貸資產(chǎn)加配有待銀行信用風(fēng)險(xiǎn)偏好與企業(yè)經(jīng)營效益共同修復(fù)來支撐，預(yù)計(jì)需要過程。實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營效益改善與銀行信貸供給意愿提振，還需財(cái)政與貨幣刺激政策進(jìn)一步落地。

　　而在股權(quán)融資方面，張勝所在的銀行審核也更嚴(yán)格。他說，目前除小微企業(yè)，體量稍微大一些的上市企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押比例大都處在較高的水平。很多上市企業(yè)在資金寬松的時(shí)候，拿著股票做融資，再投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者其他融資，遇到今年大盤調(diào)整的情況，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，股票下跌就需要補(bǔ)倉。

　　“目前很多金融機(jī)構(gòu)在支持民營經(jīng)濟(jì)，消化股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)和損失可能暫時(shí)沒有報(bào)送，等到股市好轉(zhuǎn)，再把報(bào)表做平。有些風(fēng)險(xiǎn)可能沒看到，更應(yīng)該看資金的結(jié)構(gòu)，例如應(yīng)收賬款很多，可能也有壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。”他說。

　　民營銀行高管：有壓力也有動(dòng)力

　　2018年，曹陽選擇了從某家大型銀行出來，跳槽進(jìn)了一家成立沒多久的民營銀行。

　　雖然國有大行和民營銀行在性質(zhì)上有差別，但是具體到業(yè)務(wù)層面，在兩家單位做得事情是一致的。目前曹陽所在的銀行，主要定位在民營企業(yè)客戶和小微、“三農(nóng)”客戶。

　　之所以選擇進(jìn)入這家剛剛建立不久的銀行，他認(rèn)為，相比體量較大的傳統(tǒng)銀行，民營銀行在客戶獲取、信息的持有過程有很大的區(qū)別，每個(gè)銀行的發(fā)展都要在根據(jù)自身的定位，不管是股東資源方面、分布地區(qū)，還是在銀行業(yè)務(wù)看重的主要方向上，要找準(zhǔn)方向，將發(fā)揮更為鮮明的差異化特色。“我們的方向跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有些差別，我們通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)，希望能夠?qū)崿F(xiàn)對一些潛在的小微客戶的覆蓋，事實(shí)證明，這種做法是目前還是比較成功的。”

　　曹陽所在銀行的業(yè)績，雖然在民營銀行中表現(xiàn)不錯(cuò)，但是相比傳統(tǒng)銀行，差距還是很大。

　　因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)業(yè)務(wù)本質(zhì)特征，需要緩慢積累，才能長期有效。不過，曹陽很有干勁，他告訴記者，作為一個(gè)管理者，銀行對他的考核更注重覆蓋客群、而非傳統(tǒng)的營收、利潤等考核指標(biāo)。

　　當(dāng)然，他也有著自己的煩惱，民營銀行負(fù)債來源是一直以來的難題，目前民營銀行負(fù)債主要是同業(yè)負(fù)債為主。包括他所在的銀行等多家民營銀行都在跟監(jiān)管保持溝通，希望能在這方面有升級(jí)。

　　例如，近期多家民營銀行紛紛推出“智能存款”業(yè)務(wù)，無需客戶提前預(yù)設(shè)存期，系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)存款時(shí)間智能選擇最合適的存期類型。但由于利率偏高，擴(kuò)張速度很快，監(jiān)管對個(gè)別銀行進(jìn)行了窗口指導(dǎo)。

　　國信證券銀行分析師王劍曾建議，在監(jiān)管上加大獎(jiǎng)勵(lì)性的指標(biāo)傾斜，如在不良容忍度、貼息、稅前核銷、資本占用、流動(dòng)性支持等方面，均加大優(yōu)惠力度，以積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)新老銀行探索差異化、特色化的經(jīng)營發(fā)展定位，避免惡性競爭，鼓勵(lì)民營銀行引進(jìn)新的技術(shù)手段，創(chuàng)造性地開展業(yè)務(wù)。

　　雖然目前發(fā)展還有許多要解決的問題，但曹陽認(rèn)為民營銀行的發(fā)展?jié)摿艽螅蟮内厔菹蚝茫以谀壳巴赓Y金融機(jī)構(gòu)開放的背景下，他對銀行業(yè)的信心還很大。

　　（應(yīng)采訪者要求，張文、張勝、曹陽為化名）